Что делать, если не дают кредит и как улучшить кредитную историю

При большой зарплате и стабильном официальном трудоустройстве, кажется, легко получить одобрение банка на кредит. Но даже самому благонадежному заемщику финансовая структура может отказать. В чем дело, и почему добросовестным клиентам банки отказывают?

Неправдивая информация

Одной из причин, почему не дают кредит ни в одном банке, является неправдивая информация. Если вы решили обмануть банк, то причину отказа вы сами для себя сформулируете без труда. Финансовая структура тщательно проверяет своих клиентов, поэтому без труда сможет вычислить мошенников.

Если, с вашей точки, информация предоставлена правдивая, но ваши неофициальные доходы, указанные в анкете, превышают доход с основного места работы, вы не пройдете тест скоринг-системы. Несоответствие они воспринимают как акт мошенничества.

Что делать, если доходы позволяют выплачивать долг, но МФО не дают кредит? Есть несколько путей:

• Представить доказательства наличия регулярных неофициальных доходов. Это могут быть чеки на крупные покупки в течение года, документальное подтверждение крупных расходов.
• Принести в банк выписки по счетам в других банках. Идеально, если это будут крупные депозиты.
• Благополучная кредитная история.

Чем больше доказательств вашей платежеспособности вы соберете, тем больше вероятности, что банк одобрит прошение.

Плохая кредитная история

Несвоевременно выплаченные кредиты, отсрочки или даже непогашенные долги могут стать обоснованной причиной отказа в очередном займе. Даже если неприятная ситуация случилась очень давно, банк с опаской будет смотреть на такого клиента.

Иногда в Бюро кредитных историй случаются ошибки. Например, банк передал неправильные сведения о вас, неверно указал фамилию и т.д. В этом случае скоринг системы не дают кредит, поскольку они автоматически видят испорченную кредитную историю.

Около 90% всех историй хранится в четырех БКИ:

• НКБИ;
• ОКБ;
• Русский стандарт;
• Эквифакс.

В них и можно поискать свою КИ, чтобы проверить на наличие недостоверных данных. Раз в год информация предоставляется бесплатно. Узнать кредитную историю можно несколькими путями:

• пойти в бюро с паспортом;
• отправить письмо, заверенное у нотариуса, с запросом (но ждать придется около месяца);
• обратиться в компании, предоставляющие сведения (платно).

Что делать, если не дают кредит с плохой кредитной историей? Если дело в ошибке в данных, напишите заявление в банк и в БКИ, чтобы вам исправили неточность. В течение месяца вы получите результат.

Несоответствие условиям банка

Подавая заявку на кредит в банке, клиент может не знать, что не соответствует обязательным условиям банка. Чаще всего финансовые организации предъявляют  к заемщикам следующие требования:

• Возраст от 18 (21 года). Если даже вы соответствуете возрастным нормам, но не обладаете стабильным источником дохода или официальной работой, вы не можете рассчитывать на займ. В связи с жесткостью требований реальный возраст одобрения кредита сдвигается до 23-24 лет.
• Паспорт и регистрация в месте, где расположено отделение банка. Если вы решили взять кредит не по месту регистрации, вам могут отказать.
• Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона. Хотя стационарные телефоны уходят в прошлое, наличие или отсутствие этих данных в анкете может повлиять на решение скоринг-системы.

Нарушают условия банка следующие характеристики клиента:

• Проживание клиента в потенциально опасном для жизни регионе, например, Чеченской республике, Дагестане и т.д., тоже может стать причиной отказа.
• Частный бизнес или полное отсутствие работы. Небольшой срок, проведенный на последней должности, частая смена места работы не способствуют одобрению со стороны скоринг-системы.
• Частая смена работодателей или сезонный характер работы. К таким клиентам финансовые организации относятся с недоверием – всегда есть вероятность того, что человек потеряет работу и не вернет долг.
• Низкий доход. По требованиям банковских организаций, доход для минимального кредита должен быть не менее 10 тыс. руб. В сумме все платежи не должны превышать 30-50% от дохода.
• Перекредитованность. Если у вас много кредитов в других банках, скорее всего, очередной вам не дадут. Особенно негативно банки смотрят на ситуацию, когда заемщик берет один кредит, чтобы погасить другой (для этого существует отдельная программа кредитования «Рефинансирование»).
• Вы берете кредиты часто, а выплачиваете их досрочно. Хотя правилами финансовой организации это не предусмотрено, банки неодобрительно относятся к таким «добросовестным» клиентам, поскольку доход от них минимальный.

Если не учитывать эти факторы, заемщику будет непонятно, почему не дают кредит.

Клиент не прошел отбор скоринг системы

Предварительный отбор заемщиков происходит автоматически. Скоринг-система основана на статистических данных и наблюдениях банков. На их основании составлен портрет наиболее выгодного клиента.

Заемщик не знает, какие критерии отбора заложены в программу. Например, большое значение имеет сфера деятельности заемщика. Банк обращает внимание на многие параметры, но у каждой финансовой организации они могут быть свои. Если вам не выдают займ в одном банке, попробуйте обратиться в другой, третий.

Автоматически в черный список заемщиков попадают люди, у которых ранее уже имелись проблемы  с законом.

Как исправить ситуацию

Есть несколько вариантов того, что делать, если нигде не дают кредит.

1. Обратиться в МФО.
   Зачастую получить денежные средства в микрокредитных организациях намного проще, чем в банке. Но если заемщику нужна крупная сумма и под выгодный процент, МФО не подойдет. В данном случае такие организации можно использовать для улучшения кредитной истории. Человек может оформить небольшой займ на короткий срок в МФО, вернуть его вовремя и тем самым обеспечить позитивную кредитную статистику. После этого можно уверенно обращаться в банк за полноценным кредитом. Однако злостным неплательщикам такой метод вряд ли поможет, поскольку и в этот раз они, скорее всего, не будут спешить с выплатой долга.

2. Заручиться поддержкой поручителя.
   При оформлению поручительства по кредиту вероятность получения денег увеличивается, поскольку у банка имеются минимальные гарантии по возврату средств в лице поручителя.

3. Оформить кредит под залог имущества.
   При наличии у заемщика имущества, которое принадлежит лично ему, можно получить кредит на необходимую сумму.

Банковское кредитование имеет много «подводных камней», о которых не подозревает заемщик. К сожалению, банки имеют право не объяснять, почему они отказывают в кредите. Клиенту остается стараться максимально соответствовать требованиям, но решение остается за финансовой структурой.