Кредит бизнесу без залога

Когда речь идет о беззалоговом кредите для малого бизнеса, то подразумевается выдача заемных средств в небольшом объеме и на сравнительно короткий срок. Непривлекательные условия кредитования ИП обусловлены тем, что банки рассматривают малые предприятия как ненадежных клиентов. Однако, несмотря на финансовые риски, количество банковских компаний, предоставляющих кредит бизнесу без залога и поручителей, неуклонно растет.

Особенности кредитования

Кредитование малых предприятий – это возможность для индивидуальных предпринимателей взять заемные средства на развитие бизнеса, покупку коммерческого транспорта или недвижимости, пополнение активов.

Однако физическим лицам, которые только начинают свое дело, очень трудно получить кредитные деньги без залога или поручительства. Банкам необходимо предоставить гарантию платежеспособности в виде подтверждения доходов, что ИП сделать не может.

В связи с этим банковские структуры охотнее работают с крупными компаниями, имеющими солидную прибыль и длительный срок работы на рынке. Таким заемщикам банки не откажут в крупных суммах.

Для руководителей малого бизнеса если и существуют программы кредитования, то с предоставлением небольшого количества кредитных средств на короткий срок. Средняя сумма, на которую может рассчитывать ИП, — 3 млн. руб. В отдельных банках можно встретить суммы до 7 млн. руб., но чаще лимит опускается до 1 млн. руб.

Такая сумма может быть выдана в среднем на 3-5 лет. При этом за досрочное погашение могут быть назначены штрафы или комиссии, поэтому следует внимательно читать текст договора.

Средняя ставка при кредитовании малого предприятия составляет от 18-19 % и выше. Однако такие проценты считаются более выгодными, чем ставка по потребительскому кредиту для частных клиентов, несмотря на то, что индивидуальному предпринимателю придется собрать большой пакет документов.

Поскольку кредит является беззалоговым, владельцу малого бизнеса придется позаботиться о предоставлении банку гарантий платежеспособности. Наилучшим способом является тщательно проработанный бизнес-план. По нему финансовая компания может судить о ликвидности малого предприятия и перспективах его развития.

Еще одно важное условие – отношение деятельности малого предприятия к реальному сектору экономики (производство материальных ценностей или сфера услуг) и возможность проведения аудита со стороны банка. Желательно, чтобы фирма имела собственную официальную бухгалтерию и сотрудников.

Из указанных требований следует, что предприятие на момент обращения заемщика в банк должно быть официально зарегистрировано и некоторое время успешно функционировать.

Требования к заемщику и предприятию

Кредит для бизнеса без залога и поручительства собственнику малого предприятия выдают при условии, что личность клиента соответствует следующим условиям:

• возраст от 21 года до 60-65 лет;
• гражданство Российской Федерации;
• регистрация на территории региона, где располагается отделение банка;
• заемщик обязан быть собственником бизнеса;
• хорошая кредитная история.

Строгие требования предъявляются не только к заемщику, но и к организации в целом:

• обязательная государственная регистрация;
• фирма должна быть зарегистрирована в регионе, где имеются представительства банка;
• срок функционирования — не менее 6 месяцев;
• отсутствие арестов на имущество и заблокированных счетов.

Только при выполнении этих условий банк сможет рассмотреть заявку на кредит для малого предприятия. В качестве поручителей могут выступать юридические лица или другие совладельцы бизнеса.

Документы

Пакет документов, который нужно предоставить для получения беззалогового кредита, включает:

• паспорт, ИНН;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность индивидуального предпринимателя (заграничный паспорт, военный билет, страховка и т.д.);
• копия свидетельства о регистрации ИП;
• если бизнес уже существует – выписка по счетам и отчет за последние полгода;
• если заемщиком является юридическое лицо – правоустанавливающие документы.

Дополнительно банк может запрашивать документы, подтверждающие право на имущество.

Обязательным условием кредитования является хорошо проработанный бизнес-план. Без него ИП вряд ли одобрят кредит.

Как получить?

Предварительную заявку на кредитные средства заемщик может подать на сайте банковской структуры. Решение компании приходит клиенту в виде сообщения на телефон.

Если банк одобрил заявку в электронном режиме, частный предприниматель отправляется в отделение банковской организации и предъявляет пакет документов. Через 2-7 суток банк принимает окончательное решение и приглашает владельца предприятия подписать договор.

Перечисление кредитных денег осуществляется на специально открытый заемщиком счет в банке. Так компании гораздо легче отслеживать возврат денежных средств и проводить контроль функционирования фирмы клиента.

Как погасить задолженность?

Погашение задолженности происходит равными платежами в строго определенные сроки, прописанные в договоре. Заемщик может перечислять деньги с помощью бухгалтерии на открытый счет в банке или вносить их в кассу наличными.

Если предприятие испытывает финансовые затруднения, клиент может обратиться в финансовую компанию с просьбой о реструктуризации долга. Банк рассмотрит ситуацию заемщика в индивидуальном порядке и предложит наиболее приемлемый вариант оплаты.

Лишь немногие банки разрешают досрочное погашение задолженности без штрафов и комиссий. Обычно финансовым организациям выгодно, чтобы заемщик оплатил все проценты согласно договору. Подписывая соглашение, обратите внимание на этот пункт.

При просрочке платежей начисляется пеня на остаток суммы. Ее размер устанавливается индивидуально. В случае отказа заемщика от выплаты долга банк имеет право подать на него в суд.

Кредиты для малого бизнеса хороши тем, что имеют гибкие условия и дают возможность получить средства на развитие дела. Но беззалоговые программы не отличаются крупными суммами и длительным сроком. Кроме того, клиенту придется собрать полный пакет документов и доказать свою платежеспособность.