Кредит для индивидуального предпринимателя

Начать собственный бизнес без дополнительных денежных вложений очень сложно. С целью поддержать индивидуальных предпринимателей, банки предлагают им кредитные средства. Однако потребительские программы для ИП имеют свои особенности, которые обязательно следует учесть, собираясь с документами в отделение банка.

Особенности кредитования ИП

Индивидуальный предприниматель – это физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке и ведущее предпринимательскую деятельность. ИП не является юридическим лицом, поэтому условия кредитования для него отличаются от предоставления кредитных средств компаниям и организациям.

Чтобы развивать свой бизнес, частный предприниматель может взять обычный потребительский кредит как физическое лицо. Но порой бывает выгоднее ориентироваться на специальную программу, которую предлагают банки.

На открытие бизнеса

Если ИП только начинает свою деятельность, он может взять кредит для индивидуального предпринимателя наличными для открытия бизнеса. Сегодня в поддержку ИП существует много государственных и муниципальных программ, проводимых властями совместно с банковскими компаниями. Благодаря этому условия по кредитам для частных предпринимателей гораздо привлекательнее, чем для остальных физических лиц.

Средний срок кредитования ИП составляет около 3 лет, а процентная ставка -14-18% годовых. Средняя сумма, на которую можно рассчитывать, — до 3 млн. руб. Более крупные суммы банки не готовы предоставить предпринимателям, не имеющим возможность подтвердить документально свой доход и платежеспособность. Для финансовой организации такая сделка является слишком рискованной.

Чтобы создать поддержку малому бизнесу и сделать условия кредитования для ИП более приемлемыми, и осуществляется государственная поддержка. Благодаря ей часть процентной ставки оплачивается из бюджетных средств.

Однако частным предпринимателям нужно учесть, что регистрироваться они будут за собственные средства. Кроме того, в качестве гарантии платежеспособности необходим поручитель или залог в виде активов или недвижимого имущества. Только на этом основании банк согласится предоставить потребительский кредит для индивидуального предпринимателя, начинающего свой бизнес.

Повысить шансы на получение кредитных средств поможет бизнес-план. Чем тщательнее он будет разработан, тем больше вероятности, что банк благосклонно отнесется к заявлению ЧП.

Главная привлекательность программ кредитования для ИП заключается в том, что комиссионные выплаты по кредиту оцениваются как расходы для ведения бизнеса. Это означает, что клиент банка не будет нести расходы одновременно по налогам с доходов и комиссионным выплатам по вливаниям в свой бизнес.

На развитие бизнеса

Иные условия предлагаются предпринимателям, которые уже ведут свой бизнес не менее 6 месяцев. Традиционно это основное требование для сформированного малого предприятия.

Кредит на развитие ИП предоставляется для конкретных целей:

• для приобретения сырья;
• для восполнения активов;
• с целью расширения производства и т.д.

Иными словами, клиент обязан использовать кредитные деньги только на цели, которые указаны в договоре с банком. В противном случае ИП должен будет уплатить банковской компании штраф или же досрочно погасить всю сумму кредита.

Средняя сумма, которую может выдать банк на развитие предпринимательской деятельности, — до 150 млн. руб. Процентная ставка составляет от 12 до 18%, хотя довольно часто проценты по кредиту устанавливаются индивидуально для каждого заемщика. Срок, на который могут быть предоставлены кредитные средства, — 3-10 лет.

Даже если ИП может предъявить банку полный отчет по финансовой стороне своей деятельности, банку все равно может понадобиться материальное обеспечение в виде поручителей, залога в форме недвижимости или авто. При этом нужно учитывать, что банк готов выдать сумму в размере 50-70% от стоимости залогового имущества.

Указанные условия являются ориентировочными и могут значительно колебаться в зависимости от банковской компании. В последнее время финансовые компании склонны к ужесточению условий кредитования частного предпринимательства, так как, согласно статистике, только 15-20% из всех начинающих ИП удается развить свой бизнес.

Виды кредитов для ИП

Если вы решили получить кредит для индивидуального предпринимателя без залога и поручителей на большой срок, выберите наиболее приемлемую для вас форму кредитования:

• Кредитная линия. Заемные средства перечисляются на счет клиента не полностью, а частями. Существует возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия. В первом случае можно погашать задолженность, а затем повторно использовать средства кредитной линии для развития бизнеса.
• Экспресс кредиты. Это программы, позволяющие брать заемные деньги быстро и без залога, однако процентные ставки по таким кредитам очень высокие и доходят до 20-30% годовых.
• Овердрафт. Размер кредитных денег составляет около 50% от ежемесячного оборота предприятия за последние 3 месяца. Банк автоматически пополняет счет заемщика и затем контролирует использование средств.
• Под залог. Этот вид кредитной программы хорош тем, что процентная ставка благодаря материальному обеспечению снижается на 5-7%.

Выбор формы кредитования зависит от того, какую деятельность будет осуществлять ИП. В большинстве случаев выгоднее использовать залоговый кредит, так как шансы получить с его помощью заемные средства гораздо больше.

Условия для заемщика и документы

Индивидуальный предприниматель, решивший взять кредит в банке, должен соответствовать таким условиям:

• возраст от 23 лет;
• гражданство РФ;
• прописка в регионе, где находится отделение банка;
• отсутствие судимости;
• хорошая КИ.

Желательно, чтобы частный предприниматель имел семейный статус, поскольку такие клиенты внушают банковской организации больше доверия.

Если у заемщика уже были попытки развить свой бизнес за счет кредитных средств, но они окончились неудачно, к таким клиентам банк относится с недоверием и, скорее всего, откажет в кредите.

Документы

Для визита в банковское отделение клиент обязан собрать пакет документов:

• паспорт, ИНН;
• правка о доходах (если ее можно получить);
• военный билет (мужчинам до 27 лет);
• свидетельство о регистрации ИП;
• бизнес-план и договор с франчайзинговой компанией, если частный предприниматель планирует открытие предприятия;
• документы на залоговое имущество.

Если ЧП существует давно, предпринимателю придется подготовить:

• книгу расходов и доходов;
• выписку по расчетному счету;
• бухгалтерский отчет.

Этот список документов не является окончательным и корректируется банком в зависимости от рода деятельности ИП. Например, если предпринимательская деятельность связана с травматическим оружием или продажей алкоголя, потребуется соответствующая лицензия.

Как взять кредит?

Если вас интересуют кредиты для индивидуального предпринимателя, условия получения заемных средств должны быть изучены вами заранее, до визита в банк. Если вы выбрали подходящую финансовую компанию, можете сначала отправить электронную заявку на сайте и получить предварительное решение. Если оно было положительным, приступайте к сбору документации.

С полным пакетом документов отправляйтесь в банк. Здесь менеджер рассмотрит вашу заявку и поможет разобраться в тонкостях кредитования, после чего заявление и документация отправляются на рассмотрение.

Процесс занимает от 2 до 8 суток в зависимости от вида программы кредитования. Если предполагается экспресс кредит, для вынесения решения достаточно 2 суток. Стандартное предложение от банка требует не менее недели.

Если одобрение было получено, заемщику предстоит открыть расчетный счет в этой же банковской компании, куда и будут переведены заемные средства. В случае отказа можно обратиться в другой банк. Следует учесть, что сотрудники финансовых организаций тщательно проверяют клиентов. Если банк сочтет документы заемщика сомнительными, заемные деньги не будут выданы.

Как погашать задолженность?

Удобнее всего переводить средства на банковские реквизиты безналичным расчетом. Но если у предпринимателя нет такой возможности, он имеет право оплачивать долг наличными в кассе.

Условия погашения задолженности зависят от вида кредитной программы. Например, если был выбран обычный кредит, согласно договору определяется сумма, которую заемщик обязан вносить на свой расчетный счет каждый месяц.

Когда клиент не может погасить долг своевременно, банковская компания предлагает реструктуризацию или пролонгацию кредита. В этом случае заемщику лучше до окончания срока известить сотрудников компании о своей проблеме в письменном виде.

При отсутствии возможности оплатить задолженность финансовая организация имеет право на реализацию залогового имущества, чтобы вернуть заемные деньги. Если залог отсутствовал, банк начисляет пеню на оставшуюся сумму и привлекает ИП к ответственности посредством суда. Впоследствии кредитная история индивидуального предпринимателя будет испорчена, и взять кредитные средства повторно будет очень сложно.

Если вы решили стать индивидуальным предпринимателем, тщательно обдумайте программу развития бизнеса и необходимость брать средства взаймы. Если вы не успеете вернуть задолженность, вам придется отдать банку залоговое имущество или искать деньги, чтобы вернуть долг с процентами за просрочку.