Кредит под залог авто

Залоговый кредит в банке позволяет взять денежные средства под низкий процент. Чтобы не рисковать недвижимостью, клиент может предоставить в качестве материального обеспечения автомобиль. Кредит под залог авто наличными выдают многие банковские структуры.

Особенности кредитования

Под залог автомобиля можно взять два вида кредита: потребительский и автокредит. Первый является нецелевым, т.е. банк не интересуется, куда заемщик потратит заемные деньги. Во втором случае мы имеем дело с целевым кредитом, предназначенным для приобретения машины.

Потребительский залоговый кредит считается менее выгодным, так как ставки по нему выше, чем по целевому, и могут доходить до 25% годовых. Если брать кредит под залог авто в банке без справки о доходах, проценты будут еще выше. Средняя сумма по такому виду кредитования составляет до 5-10 млн. руб., которые можно взять на 3-5 лет.

Если вы планируете приобрести авто, выгоднее будет взять автокредит. Ставка в рамках данной программы обычно не превышает 20% годовых. В качестве залога может быть предоставлен новый автомобиль. На покупку машины банки выдают 5-15 млн. руб. на 5 лет.

В некоторых случаях автокредиты поддерживаются государственной программой. Это означает, что часть задолженности оплачивается из средств заемщика, а часть банку возвращает государство. Как правило, такие программы выдвигают строгие требования к автомобилю и заемщику. Государственное субсидирование работает только в рамках автокредитов и не сопровождает потребительские программы.

Кроме банков, кредитованием под залог авто занимаются и автоломбарды. Но, в отличие от этих организаций, банки не забирают автомобиль, оставляя его в пользовании владельца. Финансовая компания оставляет у себя ПТС или другие документы, подтверждающие право на владение машиной. Собственник не может продать или подарить авто без ведома банковской организации, пока задолженность не погашена полностью.

В связи с более требовательным подходом банков к анализу личности клиента многие заемщики предпочитают обращаться в автоломбарды. Но такой путь решения проблемы может быть опасным, так как среди владельцев ломбардов могут оказаться мошенники.

Требования к заемщику и авто

В качестве материального обеспечения по кредиту может быть предоставлен как новый, так и подержанный автомобиль. Предпочтения банковских компаний относительно марки и возраста транспортного средства заранее прописываются в требованиях кредитной программы. Если речь идет о подержанном авто, его возраст, как правило, не должен превышать 3-5 лет со дня начала эксплуатации. Банковские компании предпочитают работать с иномарками и практически не предоставляют кредитные деньги для приобретения отечественных авто на вторичном рынке.

В процессе рассмотрения заявки банком автомобиль проходит независимую оценку. Клиент должен учесть, что сумма заемных денежных средств не будет превышать 70-80% от стоимости автомобиля. При покупке новой машины обязательно взимается первый взнос в размере 15-20% и выше. Он должен быть оплачен из собственных сбережений заемщика.

Перед обращением в банк заемщик обязан позаботиться о том, чтобы машина имела хороший внешний вид и была технически исправна. Эти меры позволят увеличить оценочную стоимость автомобиля и получить кредит на большую сумму. Машина также не должна быть под арестом или в залоге, что подтверждается документально. Желательно наличие КАСКО, особенно если оформляется автокредит. Банки приветствуют согласие на страхование залогового имущества. В случае отказа процентная ставка увеличивается на 1-4%.

Взять потребительский кредит под залог авто, а также автокредит может физическое лицо, соответствующее следующим требованиям:

• возраст от 21 года;
• гражданство Российской Федерации;
• прописка в регионе, где располагается отделение банка;
• стаж на последней должности от полугода;
• официальное трудоустройство и ежемесячный доход;
• хорошая кредитная история.

Чем большему количеству требований соответствует личность клиента и авто, тем больше шансов получить кредитные деньги.

Документы

Чтобы взять кредит под залог машины, придется подготовить полный пакет документов:

• паспорт, ИНН;
• технический паспорт и свидетельство о регистрации автомобиля;
• водительские права;
• справка о доходах;
• копия трудовой;
• документы, подтверждающие семейное положение.

Если клиент берет автокредит, в большинстве организаций требуется КАСКО. При потребительском кредите это необязательно.

Как оформить?

Процесс оформления кредита можно начать на сайте банка. Здесь можно выбрать подходящую программу и заполнить анкету, указав свои личные данные. Клиент заполняет паспортные данные, сведения о своей семье, работе, ежемесячном доходе. Обязательно впишите телефоны, по которым вам смогут дозвониться банковские сотрудники.

После этого заявка отправляется на рассмотрение, которое может занять несколько дней. В случае положительного решения банковской компании клиент приглашается в банковское отделение с пакетом документов. Если требуется залог в форме авто, заемщик представляет документы на машину. Затем банк заказывает независимую оценку транспортного средства. При необходимости клиент может сам обратиться в оценочную компанию, если оценка банка его не удовлетворяет.

Если окончательное решение организации положительное, кредитные деньги будут выданы заемщику:

• на банковский счет или карту;
• наличными в кассе;
• безналичным расчетом с автосалоном, если клиент приобретает новый автомобиль.

Клиент может самостоятельно выбрать способ перечисления заемных средств.

Как погасить задолженность?

Погашение задолженности производится одним из удобных для заемщика способов:

• наличными в отделении;
• переводом с карты в личном кабинете;
• безналичным расчетом по месту работы.

Условия досрочного погашения долга зависят исключительно от банка. Сегодня компании редко начисляют штрафы и комиссии за преждевременный возврат средств ввиду большой конкуренции в сфере кредитования. В любом случае, клиенту лучше заранее предупредить банковскую организацию о своем решении посредством письменного заявления, и пересчитать сумму.

В случае просрочки банк начисляет пеню, размер которой тоже определяется индивидуально, согласно договору. Обычно размер штрафа составляет 20% годовых на оставшуюся сумму.

В случае полного отказа заемщика от оплаты залоговое авто переходит в собственность финансовой компании. Чтобы предупредить такую ситуацию, клиент может самостоятельно продать авто и оплатить задолженность из вырученных денег. Но предварительно нужно уведомить банк о своем решении.

Плюсы и минусы

Единственное весомое достоинство кредита с авто в качестве залога – это возможность получить крупную сумму денег в короткий срок, иногда без предоставления справки о доходах. Однако к транспортному средству предъявляются высокие требования в отношении технического состояния и ликвидности, поэтому не все машины могут стать материальным обеспечением по кредиту.

Минусом потребительских программ являются высокие проценты по сравнению с автокредитом. Сумма заемных денег не будет превышать 80% от оценочной стоимости авто.

Эти минусы и плюсы следует учитывать, оформляя залоговый кредит. В случае неуплаты долга транспортное средство придется продать или передать в собственность банка. В связи с этим тщательно обдумайте свой шаг перед тем, как подать заявку.