Кредит для малого бизнеса с нуля

Использование кредитных средств – один из ведущих инструментов развития малого бизнеса. Займы позволяют малым предприятиям быстро реагировать на изменения на рынке. Большинство ЧП предпочитает брать кредиты в банках, однако в этой сфере остается еще много сложностей: с одной стороны, нехватка у малых предприятий оборотных средств, с другой — высокие проценты за пользование кредитом.

Программы кредитования

Напомним, что малым считается предприятие, которое, согласно 209-ФЗ, соответствует 3 условиям:

• имеет долю внешнего участия в капитале не более 25%;
• количество персонала не превышает 100 человек;
• годовая выручка без учета НДС составляет не более 800 млн. руб.

Малому бизнесу банки предлагают программы кредитования, отличающиеся по срокам, условиям, доступной сумме. Наиболее распространенные из них:

• заем без залога;
• кредит с целью увеличения оборотных средств;
• займы для покупки недвижимости, техники, оборудования;
• лизинг (долгосрочная аренда техники или оборудования с возможностью их последующего выкупа).

Кредит для малого бизнеса предоставляют многие банки. Средняя стоимость займа по России составляет от 18%. Наиболее популярными кредиторами остаются следующие:

Название банка	Название кредитной программы	Ставка, %	Сумма, руб.	Сроки
Сбербанк	Бизнес старт	14,52	3-5 млн.	36-48 месяцев
ВТБ24	Коммерсант	14	5 млн.	60 месяцев
	На пополнение оборотных средств	10,9	850 тыс.	36 месяцев
	Инвестиционное кредитования	10,9	850 тыс.	отсрочка оплаты долга до 6 месяцев
Альфа банк	На любые цели без залога	12,5	6 млн.	36 месяцев
Банк Открытие	Для пополнения оборотных средств	10	индивидуально	3 года
	Инвестиционное кредитование	10	индивидуально	7 лет
Совкомбанк	Супер плюс	19	1 млн.	60 месяцев
	Под залог авто	индивидуально	1 млн.	60 месяцев
	Под залог недвижимости	индивидуально	30 млн.	120 месяцев
Восточный экспресс банк	Кредит юридическим лицам	индивидуально (с залогом)	3 млн.	12 месяцев

• Сбербанк. . Государственный банк предлагает несколько программ кредитования на любые цели для малых предприятий. В среднем по ним можно получить 3-5 млн. руб.  на срок до 36-48 месяцев. Проценты составляют от 14,52% и выше.
• ВТБ24. Это один из лидеров кредитования предприятий. Взять кредит на развитие малого бизнеса здесь можно по нескольким программам. Например, экспресс-займ «Коммерсант» выдается на сумму до 5 млн. руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка составляет от 14%. Если клиента интересует пополнение оборотных средств, он может оформить кредит для малого бизнеса без залога и поручителей на сумму от 850 тыс. руб. при ставке 10,9%. Максимальный срок, когда можно отдать долг — 36 месяцев. Если требуется кредит на открытие малого бизнеса с нуля, инвестиционное кредитование проходит на ту же сумму и при такой же ставке, что и займ для пополнения оборотных средств, при этом отсрочка погашения дается на 6 месяцев.
• Альфа-банк. На любые цели и без залога в этой банковской структуре выдают кредит на развитие малого бизнеса с нуля на сумму от 6 млн. руб. сроком до 36 месяцев. Отсчет процентов начинается от 12,5% годовых.
• Банк Открытие. Для пополнения оборотных средств под залог имущества банк выдает кредит на срок до 3 лет при ставке от 10% годовых в зависимости от условий сотрудничества с банком. В целях инвестиций займ предоставляется на 7 лет.
• Совкомбанк. Финансовая структура предлагает 3 вида кредитования. По программе «Супер плюс» предоставляется до 1 млн. руб. при ставке от 19% на 60 месяцев. Под залог авто выдается до 1 млн. руб. сроком на 60 месяцев. Если в качестве залога выступает недвижимость, банк предлагает займ до 30 млн. руб. на 120 месяцев. Процентные ставки рассчитываются индивидуально.
• Восточный экспресс банк. Предлагаем кредиты юридическим лицам на сумму до 3 млн. руб. сроком на 12 месяцев. Процентная ставка и залог рассматриваются индивидуально, в зависимости от условий, на которых клиент сотрудничает с банковской структурой.

Займы в банке можно взять как с залогом в форме движимого и недвижимого имущества, так и без залога. Однако в первом случае процентная ставка бывает ниже, так как банк подстраховывается залоговым имуществом.

Условия кредитования

Получение кредита для малого бизнеса в каждом банке связано с выполнением определенных условий, однако можно выделить общие параметры для большинства финансовых структур:

• возраст клиента колеблется в рамках от 20 до 60 лет, т.е. предпочтение отдается заемщикам трудоспособного возраста;
• обязательное предоставление бизнес-плана;
• необоротные активы и имущество, предоставляемые в залог, должны быть обязательно застрахованы.

Для оформления заявки клиент предоставляет в банк следующие документы:

• заявление;
• сведения о руководителе (паспорт РФ, личные данные, военный билет и т.д. согласно требованиям финансовой структуры);
• учредительные документы предприятия (устав, лицензия, учредительный договор, свидетельство о гос. регистрации и т.д.);
• финансовая отчетность предприятия, договора, справки об открытых счетах, заявления и сведения о поручителях;
• правоустанавливающие документы по обеспечению (если таковое необходимо);
• бизнес-план.

В зависимости от типа программы кредитования, рассмотрение заявки по ней занимает от 1 до 7 суток.

Порядок оформления

Тем, кто не знает, как взять кредит, следует:

1. Выбрать банк, предоставляющий наиболее выгодные услуги по вашему профилю. На сайтах финансовых организаций можно воспользоваться кредитным калькулятором, который предварительно просчитает доходы и расходы.
2. Обратиться за консультацией в банк. Предварительный визит необходим, чтобы уточнить условия и составить список документов.
3. Сдать в банк пакет документов.
4. Предоставить дополнительную информацию и документацию по запросу организации.
5. Дождаться одобрения заявки.
6. Получить деньги на карту, счет, банковским переводом.

Погашать долг можно несколькими способами:

• в кассе;
• безналичным расчетом;
• банковским переводом.

Большинство банковских структур предоставляют возможность продления или отсрочки долга. В этом случае заемщику придется выплачивать дополнительные проценты.

Проблемы в области кредитования

Риски при кредитовании малого бизнеса существуют как со стороны банка, так и со стороны заемщика.

Отказать в получении кредита банки могут под влиянием следующих факторов:

• Непрозрачность доходов малого бизнеса.
  Банки неохотно работают с этим сегментом, поскольку малые предприятия склонны завышать свои доходы и стремятся сократить расходы по страхованию.
• Финансовая неграмотность руководителей.
  Поскольку в рамках малого бизнеса отчетность не всегда ведется аккуратно, документация, предоставленная по запросу банка, может быть не в порядке.
• Отсутствие ликвидного залога.
  Банковская организация хочет видеть в качестве залога имущество, которое можно выгодно реализовать, при этом риски его повреждения будут минимальны. Лучше всего этим требованиям отвечает недвижимость, которую малые предприятия редко могут предоставить в залог. Хотя и существуют программы без залога, но проценты по ним гораздо больше и не всех устраивают.
• Срок деятельности.
  Банки выставляют минимальные сроки, в которые должно проработать предприятие с момента своего открытия. В среднем они колеблются от 3 месяцев до 3 лет. Получить займ на открытие бизнеса крайне сложно.

Для предпринимателя и для банка кредиты – это дополнительные риски. Если заемщик не отдает долг вовремя, финансовая структура действует поэтапно:

1. Первый этап досудебной работы. Напоминания от банка в форме звонков, писем, смс.
2. Второй этап досудебной работы. Приглашение должника для беседы в банк или выезд сотрудников к нему на дом, предварительная оценка имущества.
3. Стадия суда. Обращение финансовой структуры в суд, требование возврата долга или ареста на имущество.

Предпринимателю, прежде чем взять кредит для малого бизнеса, следует оценить все риски и лишь затем обращаться в финансовую организацию.