Кредит для юридических лиц

С целью поддержки предпринимательства банки практикуют выдачу кредитов коммерческим организациям и компаниям. Поскольку объемы денежных сумм, выдаваемых юридическим лицам, во много раз больше, чем в рамках потребительского кредитования, как правило обязательным условием для клиента является материальное обеспечение в виде залога или поручительства.

Виды и способы кредитования

Кредит для юридических лиц – это банковская программа, позволяющая выдавать крупные суммы коммерческим предприятиям под определенный процент. Существует несколько видов классификации кредитных программ для развития бизнеса, в зависимости от положенных в основу факторов.

По срокам

В зависимости от временного периода, на который выдаются заемные средства, различают:

• Краткосрочный. Средства предоставляются на срок до 1 года.
• Среднесрочный. Деньги на различные цели можно взять на период от 1 до 2 лет.
• Долгосрочный. Долгим периодом кредитования считается срок от 2 лет и более.

Сроки определяются в зависимости от суммы, цели и способа кредитования.

По способу

Выделяют несколько видов кредитов для организаций по способу выдачи заемных средств:

• Разовый. Деньги зачисляются на расчетный счет компании единым платежом. Погашение задолженности может осуществляться разово или частями.
• Кредитная линия. Такой вид кредитования позволяет организации не тратить все средства сразу, а расходовать их по мере необходимости. Банк берет на себя обязательство перечислять на счет клиента установленные договором суммы в определенные сроки. Кредитная линия может быть открыта на 1 год, при необходимости ее можно продлевать.
• Овердрафт. Если компании требуются деньги на операционные расходы, а средств на счету не хватает, можно оформить овердрафт сроком на 1 месяц. Это означает, что фирма может использовать банковские деньги в рамках установленного лимита, не имея собственных средств на расчетном счету. Оплата задолженности происходит после зачисления на счет компании собственных средств и производится автоматически.

По цели

Предприятия, которые только начинают свое развитие, и пока не имеют кредитной истории, могут получить разовый нецелевой беззалоговый кредит для коммерческих компаний на развитие бизнеса. Однако проценты по таким банковским продуктам значительно выше остальных. Банк желает застраховаться от рисков, поскольку предоставляет крупную сумму организации, еще не имеющей стабильной прибыли.

Предприятиям, имеющим налаженную структуру отношений с финансовой организацией, лучше оформить целевой кредит под более низкий процент. Основное его отличие состоит в том, что заемщик отчитывается, на что были потрачены средства. В свою очередь, банк имеет право провести мониторинг, на какие цели были реализованы перечисленные деньги.

В зависимости от предназначения выделяют кредиты:

• На текущую деятельность. Деньги выдаются на пополнение оборотных средств компании, оплату текущих расходов или проведение расчетов. Легче всего для этой цели оформить овердрафт или открыть кредитную линию. Максимальный срок кредитования на текущую деятельность не превышает 3 года. Сумма  рассчитывается в зависимости от объема оборотных средств организации. Ежемесячный платеж по задолженности не должен превышать половины общего размера прибыли.

В качестве обеспечения может быть использовано поручительство юридического или физического лица. Если средства предназначены для покупки транспорта, клиент имеет право оформить кредит под залог авто для юридических лиц. В этом случае обеспечением служит приобретенное транспортное средство. В качестве залога может быть предоставлена также коммерческая недвижимость, оборудование или товар.

• Инвестиционный. Данная программа кредитования подходит тем юридическим лицам, которым необходимы денежные вложения для разработки нового направления деятельности. Для этого вида банковского продукта не важно, какова текущая доходность предприятия. Однако по условиям требуется, чтобы общий объем вложений со стороны компании был не менее 30%. Сроки кредитования по инвестиционным проектам достигают 10 лет. Обязательным условием является предоставление бизнес-плана. Как правило, выдается такой кредит под залог оборудования и других активов, которые приобретаются в рамках проекта.
• Коммерческая ипотека. Кредиты под залог недвижимости для предприятий всех форм собственности выдаются не только на текущие нужды, но и для приобретения новых коммерческих площадей. Первый взнос со стороны заемщика должен составлять не менее 10-30% от стоимости недвижимости, которая и будет служить залогом по кредиту. Срок, на который выдаются заемные средства, не превышает 30 лет.

Особые формы кредитования

Юридические лица могут воспользоваться особыми формами кредитования для получения средств на развитие бизнеса:

• Лизинг. Форма кредитования, к которой прибегают для приобретения имущества. В этом случае посредником является лизинговая компания, которая приобретает имущество для заемщика, но оставляет его в своей собственности до истечения срока договора. Приобретенное имущество сдается заемщику в аренду. После выплаты задолженности имущество передается в собственность предприятия.

Для оформления лизинга не требуется много документов, но его недостаток состоит в том, что для осуществления покупки со стороны предприятия требуется первый взнос в размере 10-20% от стоимости покупки. Кроме того, при нарушении договора лизинговая компания остается владельцем приобретенного имущества.

• Факторинг. Используется, если организации необходимо срочно получить средства со своих покупателей, но сроки расчетов по дебиторской задолженности еще не наступили. В этом случае банк выкупает задолженность с небольшой скидкой и сам получает долг.

Каждый из перечисленных видов кредитования имеет собственные нюансы и диапазоны процентных ставок.

Под какие проценты банки дают кредит?

Расчет процентов по тому или иному виду кредитования осуществляется банком индивидуально для каждого клиента, с учетом множества факторов. Средние ставки по кредитам для юридических лиц — от 10 до 20% годовых. В рамках акций или льготных программ банк может снижать ставку до 5-6%  в год, но это скорее исключение, чем правило.

Российские банки готовы выдать кредитные средства юридическим лицам на следующих условиях:

Название банка	Ставка, %	Сумма, млн. руб.
Сбербанк	12-19	17
РНКБ	от 13-14	70
ВТБ24	13	от 0,85
АК Барс банк	1-5	1000
Локо-банк	9-14	150

• Сбербанк. Кредитование корпоративных клиентов осуществляется по всем направлениям в зависимости от целей предприятия.
• РНКБ. Производит выдачу средств на различные цели, в том числе развитие фермерских хозяйств и аграрное инвестирование.
• ВТБ24. Реализует различные программы для юридических лиц, охватывающие все сферы деятельности предприятий.
• Ак Барс банк. Льготная ставка предоставляется по специальной программе. Возврат задолженности осуществляется в течение 15 лет.
• Локо банк. В рамках продукта «Оборотный» предлагает сумму от 350 тыс. руб. на 3 года для пополнения оборотных средств.

Приведенные в таблице значения являются примером среднестатистических ставок и сумм кредитования в банках России. Окончательное решение по кредиту принимается индивидуально после рассмотрения банком всех документов.

Требования к заемщику и документы

Чтобы иметь право называться юридическим лицом и обращаться в банк за соответствующим кредитом, организация должна соответствовать ряду условий:

• пройти государственную регистрацию, с предоставлением лицензии на отдельные виды деятельности;
• иметь учредительный пакет документов, юридический адрес, утвержденный устав;
• вести учет и иметь бухгалтерскую отчетность, зарегистрированную в налоговой службе;
• время существования компании с момента регистрации должно быть не менее 3 месяцев;
• если речь идет об ИП, возраст заемщика должен быть от 20 до 60 лет на момент погашения задолженности;
• годовая выручка, объем которой устанавливается отдельно для каждой программы.

Если компания обладает всеми описанными качествами, она может передать в банк требуемые документы для рассмотрения заявки на кредит.

Документация

Обязательными документами для юридического лица при обращении в банк являются:

• анкета;
• учредительные документы;
• приказ о назначении лица, представляющего компанию;
• бухгалтерский отчет;
• бизнес-план.

Если в качестве залога предоставляется недвижимость или транспортное средство, организация должна подтвердить право собственности на них.

Кроме того, понадобится паспорт уполномоченного лица или индивидуального предпринимателя. При наличии поручителя необходимы и его паспорт или учредительные документы, если им является юридическое лицо.

Процедура оформления

Начать оформление кредита можно с подачи заявки на сайте банка или лично в отделении. После ее рассмотрения будет принято предварительное решение. Но даже в случае одобрения на начальном этапе, выдача кредита не гарантируется.

Когда все документы со стороны заемщика будут представлены, начинается процедура оценки платежеспособности клиента. Она может занимать несколько дней и включает исследование уровня риска, расчет финансовых коэффициентов, анализ потока денежных средств.

Если компания предоставляет залог, банк проводит оценку его стоимости. Как правило, объем кредита не превышает 50-70% от стоимости залогового имущества.

Если банк одобрил кредит, подписывается договор и открывается ссудный счет. Благодаря этой процедуре банк имеет возможность контролировать потоки денежных средств.

Оплату задолженности компания производит согласно срокам и суммам, прописанным в договоре. При просрочке и несвоевременной оплате вопрос с клиентом решается индивидуально: производится пролонгация или реструктуризация долга, возможно начисление пени.

Оформление кредита для юридических лиц – долгая и кропотливая процедура, в которой банк хочет удостовериться, что сможет получить обратно свои деньги с процентами. Чтобы ускорить процесс, заранее соберите весь пакет документов и убедитесь, что с ними все в порядке.