Кредит на покупку земельного участка

Ипотека для приобретения земли — популярный вид кредитования сегодня. Процедура оформления земельного кредита мало отличается от других видов ипотечных программ, но процесс сбора пакета документов для нее более трудоемкий.

Особенности земельной ипотеки

Современные жители мегаполисов чаще всего стремятся получить кредитные деньги на приобретение земельного участка, чтобы впоследствии возвести на нем загородную недвижимость. Реже востребованы сельскохозяйственные земли, которые разрешено приобретать за кредитные средства с 2004 года.

Перед тем как обращаться в банк и начинать процедуру оформления ипотеки, клиенту стоит собрать достоверную и подробную информацию о выбранном участке и прилегающих к нему территориях:

• Познакомьтесь с соседями и узнайте, каково качество земель в округе, насколько безопасно здесь проживать, выясните плюсы и минусы здешних почв.
• Познакомьтесь с отзывами об этой территории в интернете, почитайте статьи в СМИ.
• Самостоятельно исследуйте земли на наличие поблизости вредных производств, удобного подъезда и коммуникаций.

Если земля вас полностью устраивает, проанализируйте показатели, которые влияют на оценочную стоимость имущества и его ликвидность:

• разновидность почв;
• близость расположения к городу или другим населенным пунктам;
• развитость коммуникаций;
• наличие разрешения на строительство жилых домов на указанной территории и ведение подсобного хозяйства;
• расположение промышленных производств и сбросов бытовых отходов поблизости;
• земельный участок должен располагаться на расстоянии в пределах 50-70 км от отделения банка-кредитора;
• наличие подъездной дороги для транспортных средств;
• четкие границы, зафиксированные в документах;
• отсутствие обременений;
• постановка на учет в кадастре;
• присутствие невдалеке водоема или лесной зоны;
• пребывание участка в собственности продавца.

Приоритет банки отдают земельным участкам, которые являются частью поселка: они более благоустроены и востребованы при покупке недвижимости.

Условия банков

Кредит на покупку земельного участка или приобретение земли с целью проведения сельскохозяйственных работ предоставляется в среднем на срок от 5 до 30 лет. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, — до 50 млн. руб., но размер выданных банком кредитных средств в любом случае не превышает 70-80% от стоимости земли. Остальные деньги клиент банковской компании должен внести самостоятельно в качестве первого взноса, составляющего не менее 15-20%.

Процентная ставка по кредиту зависит от нескольких факторов:

• статуса клиента (новый, зарплатный, лояльный);
• сроков кредитования;
• размера первого взноса, который может быть более 20% от стоимости покупки;
• целевая или нецелевая ипотека была выбрана заемщиком (если предоставляется нецелевой кредит, ставка по нему будет больше, но полученные средства можно использовать не только для приобретения участка, но и для строительства).

В среднем заемщик может рассчитывать на ставку от 13 до 16% годовых по земельной ипотеке. При выборе нецелевой программы кредитования проценты могут доходить до 20-25% в год.

Ипотечный кредит обязательно подразумевает предоставление залогового имущества, которым может выступать приобретаемая земля. При заключении договора банк требует страхование залога.

Требования к заемщикам и документация

Основные требования к клиентам, пожелавшим взять кредит на покупку земельного участка без первоначального взноса или с его выплатой, стандартны для многих программ ипотечного кредитования:

• возраст от 21 года;
• гражданство РФ и наличие паспорта;
• прописка в регионе, где располагается отделение банка-кредитора;
• стабильная официальная занятость;
• ежемесячный доход, способный покрыть не только платежи по задолженности, но и повседневные расходы заемщика;
• хорошая кредитная история;
• общий стаж не менее 1 года и занятость на последней должности от 3-4 месяцев.

Если клиент соответствует всем описанным условиям, у него есть шанс получить ипотеку. Для этого придется представить в банк полный пакет документов.

Документация

Чтобы банк мог одобрить заявку на кредит, заемщику придется предъявить следующие документы:

• паспорт заемщика, поручителей и других лиц, которые участвуют в сделке;
• справка о доходах;
• документы о семейном статусе;
• трудовая книжка;
• военный билет (для мужчин до 27 лет).

На приобретаемую землю необходим дополнительный пакет, в который входят:

• правоустанавливающие документы;
• свидетельство о регистрации;
• кадастровый план, в котором отмечен кадастровый номер, площадь и границы участка и т.д.;
• при совершении сделки несовершеннолетним – разрешение опекунов;
• акт, подтверждающий право на собственность;
• справка из бюро техинвентаризации о наличии или отсутствии построек;
• отчет оценщиков (определение стоимости земли производит независимая оценочная компания, которую приглашает банк, но заемщик может провести самостоятельную оценку, оплатив визит представителей организации);
• согласие второго супруга, если земля приобретается как совместная собственность.

Полный список документов уточняется после визита в банк. Служащие могут потребовать дополнительную документацию, если посчитают, что представленного пакета недостаточно для вынесения решения.

Как оформить?

Процедура оформления во многом стандартна. Сначала клиент подает заявление в банк и предъявляет весь пакет документов, после чего ожидает предварительного решения. Если оно было положительным, производится оценка залогового имущества. При изучении земель учитываются многие показатели, в том числе рыночная стоимость подобных участков.

По результатам заключения экспертов банк выносит решение о ликвидности имущества, размере кредитных средств и процентной ставке. Если все условия банка устраивают заемщика, заключается договор.

При подписании соглашения нужно обратить внимание на следующие особенности:

• остается ли за клиентом право возводить постройки без уведомления кредитора;
• отчуждение построек (переход в собственность банка), уже располагающихся на территории купленной земли, должно осуществляться только с согласия собственника;
• если участок находится в собственности нескольких физических лиц, при оформлении залога понадобится согласие каждого из них.

Помните: все дополнительные расходы оплачивает клиент. При подписании договора обязательно оформляется страховка. После этого заемщик может получить кредитные средства на счет в банке.

Как погасить задолженность?

Погашение задолженности по ипотеке производится несколькими способами:

• в кассе банка наличными;
• безналичным расчетом через бухгалтерию по месту занятости;
• через банкоматы и терминалы;
• в личном кабинете с карты;
• почтовым переводом;
• в кассе другой финансовой организации (в этом случае взимаются проценты согласно условиям сторонней компании).

В зависимости от условий договора возможно досрочное погашение кредита. Но перед этим банки традиционно требуют письменного извещения со стороны заемщика, после чего пересчитываются ежемесячные платежи или устанавливается сумма для полного погашения.

Если заемщик не успевает оплатить задолженность, он должен заранее предупредить об этом сотрудников банка. Они могут предложить пролонгацию или реструктуризацию долга. При необходимости вы можете оформить рефинансирование ипотеки.

В случае неуплаты задолженности на оставшуюся сумму начисляется пеня. Ее размер определяется индивидуально для каждого клиента.

Плюсы и минусы

Земельная ипотека имеет множество достоинств:

• многие банки не берут комиссию;
• заемщик может сам выбрать схему погашения долга;
• досрочное погашение производится без штрафов и комиссий;
• есть специальные предложения для отдельных категорий заемщиков.

Единственное неудобство заключается в сложной процедуре оформления и сбора документов, а также множестве дополнительных затрат на этом этапе. Если вы решили брать земельную ипотеку, заранее учтите эти нюансы и проанализируйте свою платежеспособность.