Кредит под залог земельного участка в банке

Получить займ в банке сегодня можно, предоставив недвижимость в качестве залога. Чаще всего таковой выступает строение или земельный участок. Сейчас многие располагают загородной недвижимостью, которая простаивает без дела, но может стать источником дохода для семьи. Только банки неохотно выдают кредит под залог земельного участка. Давайте разберемся, где найти финансовую организацию, предоставляющую займы на выгодных условиях?

Куда обратиться?

Банков в России, которые имеют специальные предложения по кредитам под залог земельного участка, немного, но их предложениями может воспользоваться каждый желающий:

Название банка	Ставки, %	Сроки, лет	Сумма, млн. руб.
Сбербанк	12	20	10
Россельхозбанк	9,5	30	20
Юникредитбанк	13	30	15

• Сбербанк. Предлагает нецелевой займ, залогом может стать земля с постройками. Банк предоставляет до 10 млн. руб., но не более 60% от стоимости залога в результате оценки экспертами. Срок выплаты – 20 лет. Ставка начинается от 12% годовых.
• Россельхозбанк. Предоставляет целевой кредит под залог недвижимости, например, земли с построенным на ней домом. Максимум по сумме – 20 млн. руб., но не более 70% от стоимости залога. Срок кредитования – 30 лет. Ставка начинается от 9,5%.
• Юникредитбанк. Предлагает ипотеку под залог участка с коттеджем или частным домом. Сумма займа составляет максимально 15 млн. руб., но и не более 70% от стоимости залога. Срок кредитования – 30 лет. Процентная ставка начинается от 13%.

Банки предпочитают, чтобы на земельном участке располагалась жилая постройка, тогда реализовать залог в случае неуплаты долга гораздо легче. Финансовая организация тем самым страхует себя от рисков.

Проблемы и вопросы земельного кредитования

Кредит под залог земельного участка без подтверждения доходов, прежде всего, предназначен для категории фермеров, которым сезонно требуется крупная сумма для покупки семян и оборудования. Некоторые банки даже делают отсрочку первого платежа, чтобы фермеры могли продать свою продукцию и выплатить долг.

Однако взять кредит может любой желающий. Многие семьи владеют дачными участками, выданными еще в советское время, но при этом не пользуются ими по назначению. Такая земля подойдет как обеспечение займа. Но банки не спешат выдавать кредит под залог земли, что связано с рядом объективных трудностей:

• Земля не считается активом с высокой степенью ликвидности. Если заемщик не выплатит долг в срок, банку придется реализовать залоговую недвижимость. Сделать это будет гораздо труднее, чем продать квартиру в городе.
• Отсутствуют объективные критерии оценки ликвидности земельного участка. Если в отношении квартир и домов можно прогнозировать, как будет развиваться рынок недвижимости в будущем, то с землей не все так просто. Трудно сказать, в какой цене будут загородные участки через 10-15 лет. В случае невыплаты ипотечного долга банк может оказаться в убытке.
• Дополнительные затраты на оценку земли. Не существует единого критерия для оценки стоимости земли, поскольку каждый участок по-своему уникален. Чтобы произвести оценку, банку придется заплатить экспертам. Эта сумма автоматически включается в стоимость кредита, поэтому и проценты по нему будут выше, что невыгодно для заемщика.
• Максимальная сумма, которую согласна выдать финансовая организация, не должна превышать половину стоимости земли по предварительной оценке. Клиент может не согласиться с озвученным лимитом и провести независимую оценку. Его результаты могут не совпадать с результатами банка, но это не означает, что организация согласится поднять лимит.
• Переоформление документов на землю – длительный процесс ввиду земельного законодательства, которое еще требует усовершенствования на государственном уровне.
• На участке могут быть постройки, которые требуют отдельной оценки. Если на земле располагаются посадки, они не входят в стоимость участка.

Учитывая перечисленные трудности, очень сложно бывает взять кредит, залогом которого является земельный участок. Но если вы нашли подходящий для себя вариант, придется позаботиться о том, чтобы документация соответствовала требованиям финансовой организации.

Условия для заемщика и участка

Согласно Федеральному закону об ипотеке, принятому в 1998 году, залогом могут быть:

• наделы для частного жилья;
• участки под дачи и гаражи;
• территории, отведенные для подсобного пользования.

В качестве залоговой недвижимости не могут быть использованы:

• сельскохозяйственные угодья;
• фермерские земли;
• полевые участки при личном приусадебном хозяйстве.

Если заемщик имеет только долю участка, согласие остальных дольщиков не требуется.

К участку предъявляются определенные требования:

• он должен быть расположен в зоне присутствия банка;
• отдаленность от ближайшего крупного населенного пункта не должна превышать 75 км;
• если речь идет о коттеджных поселках, они должны располагаться по востребованному направлению;
• обязательное наличие подъезда для транспорта в течение года;
• земля не должна располагаться в закрытых зонах (исторических участках, заповедниках, возле водохранилищ и т.д.).

Существуют и требования, предъявляемые непосредственно к заемщику:

• возраст от 21-23 лет;
• стаж работы на текущей должности 4-6 месяцев, общий стаж – от 1 года;
• регистрация и паспорт РФ;
• стабильный официальный доход.

Соответствие залога всем выдвигаемым требованиям нужно выяснять непосредственно в банке.

Порядок оформления и документация

 

Взять кредит под залог земли можно в следующем порядке:

• Предоставить онлайн заявку.
• Дождаться, когда прошение будет одобрено.
• Собрать пакет документов и предоставить его банковскому менеджеру.
• Через 7-10 дней получить ответ от банка.
• Оформить договор.
• Получить деньги в офисе наличными или на счет в банке.

В договоре должны обязательно быть прописаны следующие моменты:

• недвижимость, предоставляемая в качестве залога;
• ее стоимость согласно экспертной оценке;
• данные об участке;
• сведения о праве собственности;
• характеристики имеющихся построек.

Список документов на землю:

• номер кадастра;
• план с обозначением границ;
• выписка из ЕГРП;
• справка о наличии или отсутствии обременений;
• сведения об имеющихся коммуникациях, особенно если на участке планируются постройки.

Постройки, находящиеся на земле, оцениваются и описываются отдельно. В документации к ним обязательно должно быть указано, из какого материала выполнена постройка (кирпич, шлакоблок, глина и т.д.), каково ее предназначение, какие имеются коммуникации (подведены ли газ, вода, канализация).

Общий пакет документов, предоставляемый в банк, включает:

• ксерокопии паспорта, ИНН, заверенные нотариально;
• документы на землю;
• справка о доходах;
• согласие супруга;
• документация по оценке участка.

Страхование во многих банках обязательно, если в виде залога предоставляется недвижимость.

Недействительным считается договор, ограничивающий право пользования заемщика наделом, если деятельность клиента не ведет к снижению стоимости и изменению характеристик объекта. Заемщик имеет право возводить строения, сажать растительность, но не имеет право менять план территории.

Плюсы и минусы

Решение взять кредит под залог земли в банке имеет свои преимущества:

• если клиент проживает на другой территории, он может не рисковать жильем, а сделать землю залоговым имуществом;
• право пользования землей остается за заемщиком;
• можно получить довольно крупную сумму с минимальными рисками.

Но в процессе оформления есть много минусов:

• требуется большой пакет документов;
• результаты экспертной оценки могут оказаться меньше, чем вы ожидали;
• банки тщательно анализируют характеристики залога и неохотно дают займы;
• высокий процент.

Предоставляя землю в качестве залога, оцените все плюсы и минусы, взвесьте риски. Вам придется потрудиться, чтобы убедить банк дать вам займ. Если вы готовы к трудностям, тогда приступайте!