Кредит под залог недвижимости

Залог в форме недвижимого имущества значительно повышает вероятность предоставления банком кредита. Взять заемные средства в банковской компании можно на любые цели, при этом квартира или дом остаются в пользовании владельца. Учитывая эти преимущества, заемщики охотно пользуются залоговыми программами кредитования.

Особенности кредита

Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, бывает целевым и нецелевым. В первом случае речь идет об ипотеке или целевом потребительском кредите, когда клиент подтверждает, что заемные средства были использованы по назначению. Во втором случае заемщик не обязан отчитываться перед банком, куда были потрачены заемные средства.

Залоговая программа кредитования имеет свои преимущества, как для банков, так и для клиентов:

• Кредитные средства выдаются в большем объеме и по сниженной ставке. Например, если средняя ставка по потребительскому кредиту без залога составляет 15-25%, то при наличии залоговой недвижимости можно рассчитывать на 10-13%. Проценты на вторичное жилье на 1,5-2% меньше, чем на квартиру в новостройке.
• Банк получает гарантию возврата заемных денег. Если заемщик окажется неплатежеспособным, банк сможет продать имущество и вернуть средства.
• Недвижимость остается в пользовании владельца. Заемщик может проживать в квартире или доме, сдавать жилплощадь в аренду. Однако он не может подарить имущество или продать, пока не будет выплачена задолженность.

Сумма, которую готова предоставить банковская компания, зависит от ликвидности имущества. Как правило, клиенту выдают деньги в размере 50-70% от стоимости залоговой недвижимости. Если вы берете ипотеку, размер заемных денег может доходить до 30 млн. руб. Сумма потребительского кредита значительно меньше и составляет несколько миллионов рублей.

Сроки кредитования тоже зависят от программы. Потребительские кредиты выдаются на 5-7 лет, ипотека — на 25-30 лет.

Окончательно условия договора определяются после оценки залогового имущества независимой компанией.

Характеристики залоговой недвижимости

Чтобы получить кредит под залог недвижимости без справок и с плохой кредитной историей на приемлемых для вас условиях, внимательно отнеситесь к подбору залога, в качестве которого могут выступать имеющиеся в собственности владельца или приобретаемые за счет кредитных денег:

• жилой дом или квартира;
• коттедж или таунхаус;
• участок земли.

На ликвидность недвижимого имущества влияют следующие его особенности и характеристики:

• Жилые дома, таунхаусы и коттеджи берутся в залог только с прилегающей к ним территорией. Если придомовой участок находится в аренде, банк откажет в кредите.
• Транспортная доступность. Чем ближе дом или участок к городской черте, тем больше вероятности его высокой оценки. Если речь идет о земельном участке, он должен располагаться не более чем на 75 км от ближайшего населенного пункта.
• Инфраструктура. Присутствие поблизости магазинов, школ, больниц, детсадов, банков и других общественных учреждений повышает ликвидность залоговой недвижимости.
• Расположение вблизи отделения банка. Как правило, банковские компании стараются работать с клиентами, залоговая недвижимость которых находится в регионе функционирования финансовой организации.
• Отсутствие обременений. Дом или земля не должны пребывать в залоге, по ним не должно быть невыплаченных кредитных обязательств. Для частного дома или квартиры обязательно отсутствие задолженности по коммунальным услугам.
• Наличие дольщиков. Если заемщик владеет только частью имущества, отношение банка будет зависеть от типа недвижимости. Когда залогом становится земельный участок, банковские компании охотно рассматривают предоставление его части в качестве залога. Но если речь идет о доме или квартире, присутствие дольщиков нежелательно. В этом случае потребуется их письменное согласие на подписание договора с банком. Еще больше усложняется ситуация, когда на территории частного жилья имеют прописку дети, не достигшие совершеннолетия. Клиенту придется получить разрешение органов опеки. В целом, банковские организации неохотно берут в качестве залога долю в жилплощади, так как при отказе от выплаты задолженности заемщиком реализовать такую недвижимость получится с большими затруднениями.

В качестве залога по банковскому кредиту не могут выступать:

• фермерские и сельскохозяйственные угодья, а также участки, находящиеся в пределах заповедников;
• деревянные постройки или имеющие в своем составе элементы, выполненные из дерева;
• комнаты в коммуналках и помещениях гостиничного типа.

Прежде чем решать, где взять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов и с плохой КИ, познакомьтесь с условиями разных банков и уточните, какую недвижимость они готовы принять. Некоторые банки имеют специальные программы кредитования, предназначенные для определенного типа залога, и предложения по ним всегда более выгодны.

Требования к заемщику и документация

Чтобы получить заемные средства на хороших условиях, сначала выясните, какие банки дают кредит под залог недвижимости. Изучите их требования к имуществу и заемщику. Традиционно стать клиентом банковской компании и получить кредитные средства может любое лицо, которое:

• в возрасте от 21-23 лет;
• имеющееет российское гражданство и паспорт;
• прописано на территории РФ;
• обладает стабильным ежемесячным доходом;
• имеет официальную занятость.

Повысить шансы на получение заемных средств может хорошая кредитная история, семейный статус, высокое служебное положение, научная степень. Надежным и платежеспособным выглядит клиент, имеющий банковские активы, паи, депозиты, долю в бизнесе.

Документация

Собираясь с визитом в банк, подготовьте следующий пакет документов:

• паспорт заемщика и дольщиков, если таковые имеются, свидетельство о браке;
• ИНН;
• ксерокопию трудовой книжки;
• справку, демонстрирующую размер доходов;
• документы на залоговое имущество.

Иногда банки запрашивают дополнительные документы, которые могут подтвердить личность клиента или его неофициальные доходы:

• загранпаспорт с отметкой о выезде за границу в течение года;
• чеки на оплату крупных покупок;
• военный билет (для мужчин до 27 лет);
• водительские права;
• выписки из банковских счетов и другие.

Окончательный список необходимых документов устанавливается только после визита в банковское отделение.

Как оформить?

Начать оформление кредита необходимо с подачи заявки на сайте банковской организации или лично в отделение. Онлайн заявка позволяет узнать вероятность предоставления клиенту кредитных средств, однако это решение является предварительным.

Обо всех подробностях кредитной программы можно узнать только после подачи заявления и всех необходимых документов в отделение банка и оценки залогового имущества независимой компанией. Если личность заемщика и его недвижимость соответствуют требованиям финансовой организации, кредитные средства будут переведены на счет клиента после подписания договора.

В случае, когда физическое лицо берет ипотеку, предоставляя как залог купленную недвижимость, банки помогают в оформлении договора купли-продажи и сопровождают клиента на протяжении всей сделки.

В сети можно найти много предложений от компаний, предоставляющих помощь в получении кредита под залог недвижимости. Однако среди них встречается много мошенников. Лучше сразу обращаться в банк и выяснять все интересующие вас вопросы у работников финансовой компании, не привлекая посредников.

Как погасить задолженность?

Погашение задолженности происходит равными платежами согласно условиям договора. Вносить средства можно несколькими способами:

• банковским переводом;
• через личный кабинет на интернет-ресурсе компании;
• через терминалы и банкоматы;
• наличными в отделении;
• безналичным расчетом.

Если заемщик не успевает своевременно оплатить долг, банк может предложить ему реструктуризацию или пролонгацию в зависимости от условий программы. Досрочное погашение возможно без дополнительных комиссий и штрафов, но финансовые организации требуют от клиентов подать письменное заявление и известить о своем решении заранее.

Если заемщик отказывается выплачивать долг, банк может выставить залоговую недвижимость на продажу и тем самым вернуть свои деньги.

Достоинства и недостатки

Кредиты, выдаваемые под залог недвижимого имущества, имеют некоторые плюсы:

• низкий процент;
• возможность получить значительную сумму, даже если у заемщика плохая КИ и небольшой доход;
• высокая вероятность одобрения заявок.

Однако, обращаясь в банки за кредитными средствами, нужно учитывать и минусы этого типа банковских программ:

• при любых финансовых затруднениях у заемщика и невозможности оплачивать долг недвижимость может легко стать собственностью банка;
• сумма, которую получает заемщик, значительно ниже рыночной стоимости недвижимого имущества;
• компании требуют обязательную страховку залога.

Если вас устраивают эти условия, и вы уверены в собственной платежеспособности, то кредиты, предоставляемые под залог недвижимого имущества, — это удобный способ получить на руки крупную сумму средств. Подобные программы кредитования идеально подходят, если клиент хочет приобрести новое жилье. Но для потребительского кредита такие условия слишком жесткие: получая средства на текущие нужды, легко остаться без жилья в случае финансовых затруднений.