Реструктуризация долга в МФО

Чаще всего заемщиками в МФО России становятся граждане, чей ежемесячный семейный доход на 2-3 человека составляет 30-40 тыс. руб. В таких условиях при болезни или потере работоспособности одним из членов семьи возникают серьезные финансовые трудности. Тогда сохранить хорошую кредитную историю и выплатить долг поможет реструктуризация.

Что это такое?

Реструктуризация – понятие, которое часто используется в банковской системе. Однако в последнее время оно стало все чаще появляться в терминологии микрокредитования. Реструктуризация долга в МФО подразумевает уменьшение нагрузки по выплатам при возможности сохранить хорошую кредитную историю.

Иначе говоря, если у заемщика возникают финансовые затруднения, и выплатить микрокредит своевременно у него не получается, он имеет право обратиться к руководству МФО с запросом пересмотреть условия микрозайма. Когда заемщиком является юридическое лицо, представлять его интересы может финансовый управляющий.

Правда, сегодня микрофинансовые организации редко предлагают такую услугу, как реструктуризация задолженности. Это скорее исключение, чем правило. Чтобы МФО пошла навстречу клиенту, последнему придется документально доказать свою неплатежеспособность.

В этом случае придется собрать пакет документов, например, принести трудовую книжку, где есть запись об увольнении, справку о понижении или задержке заработной платы и т.д. В редких случаях организация сама идет навстречу заемщику. Но происходит это, когда неустойка уже начислена, а дело может быть передано в суд или коллекторам.

Микрофинансовые организации предлагают следующие виды реструктуризации:

• Пролонгация. Услуга предполагает продление срока задолженности, что позволяет клиенту оставить КИ неиспорченной. При этом оставшаяся сумма равномерно распределяется на больший период кредитования, чтобы снизить кредитную нагрузку. Ежемесячно клиент платит меньшую сумму, но в целом займ обходится дороже. МФО охотно идут на такой шаг, поскольку в результате заемщик оплачивает большие проценты. Во многих компаниях активировать услугу можно в личном кабинете на сайте после оплаты начисленной суммы по ставке.
• Кредитные каникулы. К этому виду реструктуризации прибегают единицы компаний. Он подразумевает оплату только процентов по микрокредиту в течение установленного периода, что значительно снижает кредитную нагрузку. По окончании обозначенного срока заемщик обязан будет выплатить долг. Кредитные каникулы доступны физическому лицу не более 1 раза в год и могут быть предоставлены на срок от 2 до 4 недель.
• Изменение валюты. Практически недоступный вид реструктуризации, поскольку МФО работают в основном только с рублями.

Самым выгодным видом реструктуризации остается пролонгация периода микрокредита. Во многих МФО услуга предоставляется на сайте через личный кабинет и становится доступной после оплаты процентов.

Как оформить?

Если речь идет о пролонгации долга, то никаких особых действий для активирования процесса предпринимать не нужно. Достаточно зайти в личный кабинет, оплатить проценты и нажать на соответствующую кнопку. Срок продления, как правило, фиксированный и индивидуальный для каждой организации. Воспользоваться пролонгацией можно несколько раз подряд, но учтите: с каждым разом оплата за пользование кредитными деньгами будет увеличиваться.

Если продление периода микрокредита не предусмотрено организацией, оформление реструктуризации будет проходить намного сложнее. В случае финансовых затруднений и невозможности вернуть долг действовать нужно немедленно. Когда дело будет передано в суд, реструктуризация будет невозможна.

Если клиент не может выплатить долг в срок, ему следует предпринять следующие шаги:

• Написать письменное заявление в микрофинансовую организацию. В нем обязательно укажите причину своей неплатежеспособности. Помните, что она должна быть достаточно весомой и официальной.
• Соберите пакет документов, которые подтверждают, что вы не можете выплатить задолженность в срок. Это может быть больничный лист, трудовая с отметкой об увольнении, справка из службы занятости о статусе безработного и т.д. Сделайте копии документов и предоставьте их кредитору.
• Сделайте справку о доходах за последние 3 месяца. Это поможет вам убедить сотрудников организации в том, что вы неплатежеспособны.

Если микрофинансовая компания не имеет офисов, придется сделать сканы документов и отправить их по электронной почте вместе с копией заявления. При наличии офисов лучше сразу отправиться в ближайшее отделение и лично попросить сотрудников рассмотреть ваш случай.

Но даже если вы уговорите служащих принять ваши документы на рассмотрение, это еще не означает, что вам предложат реструктуризацию займа в МФО. Микрофинансовые компании не склонны предоставлять такую услугу: микрокредиты даются в небольших размерах и на короткий срок, что не предполагает осложненных схем кредитования.

Если вы брали займ в микрокредитной компании, вероятность одобрения реструктуризации еще больше снижается. К таким организациям предъявляются менее строгие требования, чем к МФО, поэтому они могут отказать клиенту без объяснения причин.

При отказе вы можете смело подавать жалобу на микрофинансовую компанию. Будучи заемщиком, вы вправе обратиться к омбудсмену – должностному лицу, которое защищает права граждан. Чиновник рассмотрит вашу жалобу и посоветует, какие меры предпринять. При необходимости вы можете подать запрос в суд.

Плюсы и минусы

Реструктуризация долга в МФО – это возможность для клиента получить отсрочку при возникновении финансовых затруднений. Оптимальный ее вид – пролонгация периода микрокредитта, поскольку эта услуга доступна в большинстве МФО.

Однако реструктуризация может таить в себе неприятные моменты для заемщика. Например, при продлении или кредитных каникулах общая сумма задолженности увеличивается за счет дополнительной оплаты процентов. При изменении валюты займа может произойти так, что в данный период выбранная валюта подорожает, и тогда кредитные средства обойдутся еще дороже.

Обращаясь с просьбой о реструктуризации, оцените правильно свою платежеспособность и финансовые риски. Если у вас есть возможность занять деньги у друзей или знакомых на выплату долга, лучше сделать это. Обращение с заявлением в микрофинансовую компанию может закончиться отказом, и вас все равно принудят платить. Только долг уже будет больше за счет набежавших процентов.