Займы до зарплаты с плохой кредитной историей

Срочно нужны деньги, но банки отказывают в кредитах из-за проблем в финансовой дисциплиной? На состоянии финансового досье отрицательно сказывается даже один день просрочки выплат по кредиту или микрозайму. Информация о нарушении фиксируется в кредитном досье пользователя и хранится там в течение 10 лет, удалить записи невозможно.

Оптимальным выбором в такой ситуации станет обращение в микрофинансовые компании. В МФО действуют специальные программы, в рамках которых граждане вправе получить деньги до зарплаты с плохой кредитной историей и действующими просрочками в других финансовых учреждениях.

Сервисы срочного онлайн-кредитования работают круглосуточно. Микрозаймы выдаются через интернет или при личном обращении клиента в отделение микрокредитной фирмы. Подать заявку возможно дистанционно. Через 15-20 минут одобренная сумма зачисляется на карту или на электронный кошелек заемщика.

Условия кредитования

Сумма срочного займа ограничена:

• до 15 000-30 000 рублей для постоянных клиентов;
• до 5000-7000 рублей – для новичков.

Заявителям с низкими скоринговыми баллами деньги выдаются в рамках специальных программ реабилитации. Данной категории клиентов микрофинансовые компании устанавливают дополнительные ограничения:

по сумме	не более 1000-2000 рублей
по сроку	до 5-10 дней
по ставке	2-2,2% в день

Информация о выданных и погашенных микрозаймах автоматически заносится в кредитное досье. Клиенту потребуется оформить и своевременно вернуть не менее 3-5 микрозаймов, чтобы восстановить рейтинг и получить право оформлять кредиты на равных условиях с другими пользователями сервиса.

Почему МФО выдают займы проблемным клиентам

Целевой аудиторией микрофинансовых компаний изначально являются граждане, которых банки по разным причинам считают проблемными клиентами, и отказывают им в обслуживании.

Выдавая займы по одному паспорту, микрофинансовые компании:

• привлекают добросовестных пользователей, случайно оказавшихся в стесненных финансовых обстоятельствах;
• расширяют клиентскую базу;
• получают прибыль от выдачи новых займов.

Чтобы компенсировать риски, связанные с возможным невозвратом средств, МФО вначале устанавливают высокие процентные ставки (до 2-2,2% в день) по срочным микрозаймам, и выдают деньги на ограниченный срок – до 21-30 дней.

Таким образом кредиторы перекладывают потенциальные риски на добросовестных заемщиков, что позволяет микрофинансовым компаниям выдавать микрокредиты на лояльных условиях — без проверки кредитоспособности заемщиков, не нанося ущерба для своему бюджету.

Преимущества срочных онлайн кредитов

К достоинствам моментальных микрозаймов относится:

1. Оперативное оформление. Подать заявку возможно круглосуточно, за 5-10 минут. Заявителю не требуется посещать офис и общаться с кредитным менеджером лично.
2. Простые и понятные условия. Для получения денег нужен только паспорт. Не требуется собирать справки, вносить залог или искать поручителя.
3. Минимальные требования к платежеспособности заявителя. Заемные средства выдаются студентам, пенсионерам, инвалидам, малообеспеченным гражданам.
4. Разнообразные варианты получения заемных средств, включая безналичный платеж, электронные деньги или наличными в кассе компании.
5. Возможность быстро исправить рейтинг и восстановить доверие крупных кредиторов.
6. Льготные условия для добросовестных граждан – выгодные тарифы, скидки и бонусы.

Для проверенных пользователей, регулярно оформляющих микрокредиты в одной и той же компании, МФО устанавливают наиболее выгодные тарифные планы.

Постоянным клиентам предоставляется возможность:

• получать краткосрочные беспроцентные займы, как в «Лайм Займ»;
• оформлять долгосрочные микрокредиты под сниженные проценты (от 0,5% в день), как в «Профи Кредит» и в «Центре Займов».

Граждане становятся участниками партнерской программы и получают деньги за привлечение в сервис новичков, как в сервисах «Честное Слово», «Смарт Кредит» и пр.

Требования к заемщикам

Моментальные займы до зарплаты выдаются гражданам РФ при условии соответствия критериям компании-кредитора:

• нижний возрастной порог: от 18-23 года (точный возраст зависит от компании);
• верхний возрастной порог: до 65-90 лет или отсутствует;
• наличие именной пластиковой карточки и мобильного телефона, оформленного на заемщика.
• постоянный доход, достаточный для своевременного возврата долга.

Допускается указывать в заявке доходы от неофициальной занятости, сдачи в аренду недвижимости; от пенсий и социальных выплат государства.

Микрофинансовые организации вправе устанавливать дополнительные требования к заемщикам. Подробные условия выдачи заемных средств публикуются на официальных сайтах компаний-кредиторов, в разделе с официальной документацией.

Кому одобрят микрокредит

МФК и МКК отличаются повышенной лояльностью к заемщикам, но получить деньги до зарплаты удается не всем желающим.

При проверке анкеты фирмы обращают внимание на следующие моменты:

• уровень кредитной нагрузки, количество открытых обязательств;
• объем просроченных задолженностей, не закрытых на момент оформления нового микрокредита;
• наличие документов, подтверждающих платежеспособность заявителя.

У клиента не возникнет проблем с одобрением заявки, если:

• просрочки, зафиксированные в КИ, не превышают 2-3 дней;
• задолженность возникла по уважительной причине, не зависящей от заемщика – если он документально подтвердит этот факт.

В такой ситуации заемщику следует написать заявление на адрес кредитора с просьбой о реструктуризации задолженности. К заявлению прикладываются нотариально заверенные копии подтверждающих документов. Специальная комиссия рассмотрит вопрос и предоставит рассрочку или отсрочку платежа, если сочтет причину нарушения условий договора уважительной.

К уважительным причинам МФО относят:

• продолжительную болезнь;
• инвалидность;
• потерю работу не по вине заявителя;
• форс-мажорную ситуацию, приведшую к финансовому ущербу для заемщика более 500 000 руб.

Если отрицательная запись появилась в КИ ошибочно, в результате компьютерного сбоя, то добросовестный кредитор обязан внести корректировки и удалить отметку.

Если просрочки превышают 30 дней, то шансы на одобрение снижаются. Тем не менее, клиент сможет без проблем получить срочный микрокредит в фирмах, проводящих проверки не вручную, а используя скоринговые программы для поверхностной оценки платежеспособности. К таким организациям относятся все ведущие российские МФК: «Займер», «Мани Мен», «Миг Кредит» и пр. Если система сочтет заявителя недостаточно платежеспособным, ему одобряется сумма меньше заявленной.

Рассчитывать на одобрение не вправе должники при наличии просрочек свыше 90 дней – с такими гражданами отказываются работать практически все кредиторы, или устанавливают жесткие ограничения по сумме и сроку возврата долга.

Кому откажут в получении микрокредита?

Наибольшее значение для кредитора имеет объем кредиторской задолженности, при этом качеству кредитной истории МФО практически не уделяют внимание.

Заявитель также получит отказ, если он:

• имеет долги по платежам в бюджет;
• систематически нарушает финансовую дисциплину;
• имеет непогашенную судимость;
• внесен в перечень злостных неплательщиков;
• имеет непогашенный долг в компании, где планирует взять микрокредит;
• погасил предыдущий микрозайм менее 5 дней назад;
• общий объем займов, оформленных за последний месяц, превысил 30 000 рублей.

По мнению кредиторов, большое количество пролонгаций (продлений) срока микрозайма косвенно указывает на нестабильное финансовое положение клиента, и повышает возможные риски компании.

Если у заемщика открыто несколько кредитов, и обязательства хотя бы по одному из них своевременно не исполняются, новый займ ему не выдадут.

В течение 30 дней с момента получения отказа подать заявку повторно невозможно – это время дается клиенту на исправление критической ситуации с финансами и устранение причин, которые привели к отказу.

Чтобы повысить шансы на одобрение и получить займ до зарплаты с плохой кредитной историей, воспользуйтесь следующими советами:

1. При обращении в МФО запрашивайте минимальную сумму, даже если ее не хватит для решения всех финансовых проблем.
2. Если есть возможность подтвердить уровень дохода, предоставьте кредитору справку о зарплате – это станет дополнительным доводом в вашу пользу при рассмотрении заявки.
3. Подайте заявки одновременно в несколько микрофинансовых организаций через сервисы-агрегаторы микрозаймов, например «Манимо» или «Кашалот Финанс». Такая тактика позволяет выбрать микрозайм с наиболее привлекательными тарифами и условиями погашения.
4. Указывайте в анкете только достоверную информацию о себе и своем финансовом положении.

При анализе данных микрофинансовые фирмы запрашивают сведения из нескольких открытых источников, а также изучают кредитную историю заявителя. Если выявится обман, в выдаче микрокредита откажут.

На что обращать внимание при выборе кредитора

Перечень микрофинансовых компаний включает свыше 2000 легальных МФО. Самостоятельно сделать правильный выбор непросто, поэтому советуем воспользоваться нашим перечнем проверенных организаций.

1. Изучите условия предоставления микрокредитов в нескольких компаниях.
2. Сравните тарифные планы, максимальные лимиты по интересующему продукту.
3. Уточните, соответствуете ли вы требованиям, установленным в выбранной фирме.
4. Обратите внимание на наличие обязательных страховых выплат, других скрытых платежей, сумму штрафов и пени за просрочку.
5. Найдите на сторонних сайтах отзывы об организации. Постарайтесь составить объективный вывод о качестве обслуживания.
6. Уточните дату регистрации фирмы. Советуем подавать заявки в МФО, присутствующие на рынке более 2-3 лет.
7. Посетите сайт ЦБ и отыщите в Госреестре выбранную организацию – для этого потребуется скачать на компьютер Excel-файл или воспользоваться встроенным фильтром.

В специальном поле указывается наименование организации или ее ИНН (ОГРН). Вся имеющаяся информация будет отражена на этой же странице. Если сведений о компании в Реестре не оказалось, это значит, что она лишена права вести микрофинансовую деятельность, и работает незаконно.

Обращаясь к серым кредиторам, пользователь рискует оказаться в долговой кабале, и безвозвратно испортить свою финансовую репутацию.

В такой ситуации правильнее отказаться от сотрудничества и выбрать другую, легальную микрофинансовую организацию.

Есть, что добавить по теме? Делитесь мнением в комментариях, помогите людям с выбором выгодного кредита!