Кредит и займ: в чем разница

Случаются ситуации, когда срочно требуются деньги, а друзья или родственники не могут дать их взаймы. Тогда приходится обращаться в финансовые учреждения за кредитами или займами. Однако даже образованный человек не всегда понимает отличия между значениями этих слов. Разберемся, чем отличается займ от кредита и в чем разница этих терминов.

Общая характеристика

Мы часто используем в речи эти понятия, полагая, что они являются синонимами. Действительно, их значения похожи. Общий смысл терминов подразумевает передачу денег другому физическому лицу или компании при условии их возвращения обратно с процентами. В некоторых условиях оплата за пользование деньгами может отсутствовать.

Но если рассмотреть эти понятия подробно, то выявится много отличий. Охарактеризовать их можно по таким критериям:

• кто выдает средства;
• оплата за использование кредитных средств;
• время, когда договор вступает в действие;
• документы для регулирования сделки;
• форма соглашения;
• какую роль играет заемщик;
• каков предмет договора.

Отличие кредита от займа заметно при внимательном рассмотрении этих характеристик.

Отличительные черты кредитного договора

Исходя из указанных характеристик, кредит отличается от займа следующим:

• кредитором является только юридическое лицо (банк или финансовая компания, наделенная похожими полномочиями);
• в договоре всегда предусмотрен процент, который заемщик обязан выплатить кредитору;
• соглашение вступает в силу после подписания его обеими сторонами;
• правовые отношения между сторонами регламентируются законодательством и положениями ЦБ;
• заключение договора происходит в письменной форме в присутствии обеих сторон;
• на рассмотрение заявки требуется минимум 2 суток;
• предметом договора могут быть только денежные средства;
• может быть целевым, т.е. заемщику придется доказать документально, что деньги использованы по назначению.

Сумма не ограничивается законодательством и устанавливается банком.

Сделать предметом кредитного договора личное имущество невозможно, так как форма кредитования не предусматривает подобные правовые отношения между заемщиком и заимодавцем.

Особенности займов

Микрозайм характеризуется по таким критериям:

• в качестве заемщиков могут выступать как физические, так и юридические лица;
• микрозайм можно выдавать как под проценты, так и безвозмездно, если этот пункт прописан в договоре;
• договор начинает действовать после передачи кредитных средств заемщику;
• для регламентации отношений между сторонами используется федеральное законодательство;
• заем может выдаваться на основании устного соглашения;
• сумма небольшая и предоставляется на короткий срок;
• предметом соглашения могут быть как деньги, так и имущество;
• заемщик имеет право по своему усмотрению распоряжаться заемными средствами.

Сумма микрокредита в МФО не может превышать по законодательству 1 млн. руб. Но на деле в микрофинансовой организации можно взять не более 100 тыс. руб. без залога.

Условия получения

Кредиты в современном обществе предоставляются в банках или похожих по своей структуре финансовых организациях. Процент одобрения заявок довольно низкий – около 60% от всех обращений. Это связано с тщательной проверкой личности клиента, внимательным отношением к его доходу и кредитной истории.

Микрозаймы можно взять в микрофинансовых организациях, где процент одобрения заявок достигает 95%. МФО в качестве дохода рассматривают не только зарплаты, но и пособия и пенсии. Они мало внимания уделяют кредитной истории заемщика, поэтому стать обладателем заемных средств могут даже лица с просрочками в прошлом.

К документации тоже предъявляются разные требования. Если в МФО можно оформить займ по паспорту, то банк потребует полный пакет документов. Он включает справки о доходах, копию трудовой, дополнительные документы, подтверждающие личность.

Микрозайм в МФО можно получить дистанционно и в сжатые сроки, подав заявку на быстрый займ через интернет и указав реквизиты для перечисления денег. Посещать офис компании не обязательно. При оформлении кредита через интернет в банке дается только предварительное одобрение заявления: для подписания договора требуется личное посещение заемщиком отделения.

Способы получения денег и погашения долга

Банки и МФО предлагают разные способы получения денег и погашения задолженности. В банке возможна только выдача наличными или перевод на банковский счет или карту. Другие пути получить деньги не предусмотрены. Возвращать можно только через кассу, банкоматы, терминалы или переводом через личный кабинет в интернет банкинге.

МФО предлагают более широкий спектр способов. Кроме вышеуказанных, получить средства можно на кошелек в электронной системе (например, на Яндекс), через банковский перевод или платежную систему. Для погашения долга предусмотрены также почтовые переводы и оплата в магазинах сотовой связи.

В зависимости от условий кредитования, в банке можно досрочно погасить долг (если не предусмотрены штрафы за этот шаг), рефинансировать кредит (взять другой кредит для погашения предыдущего), провести его реструктуризацию (продлить и уменьшить сумму платежей) или оформить кредитные каникулы (период, в который клиент может платить только проценты или не платить вообще). Эти меры предусмотрены для клиентов, у которых возникли финансовые затруднения.

Микрофинансовые компании позволяют досрочно погашать микрозайм без начисления пени. Но если клиент не может вернуть деньги в срок, ему могут предложить только пролонгацию. Это означает, что пользователь оплачивает проценты по оставшейся сумме, а основной долг может вернуть через неделю или месяц.

При просрочке в обоих случаях начисляется неустойка. Однако если в банке она составляет 0,5% в сутки от оставшейся суммы, то в МФО она может достигать размеров основной ставки.

Таким образом, кредит более выгодный, поскольку выдается на больший срок и в большем объеме. Суммарные проценты по нему значительно меньше, чем по займам. Но для оформления кредита требуется больше времени для сбора документов и рассмотрения заявки. Микрозаймы выдаются в течение суток, хотя их суммы и сроки лимитированы.